こんにちは！
お金の不安を解消するための知識も伝えていきます。
今回は、40代のシングル女性のための、貯蓄の増やし方についてお伝えします！
40代でキャリアを重視するシングル女性にとって、経済的な不安は避けて通れないテーマです。
キャリアを重視して充実した生活を送りながら、将来の選択肢として結婚やシングルライフの継続を考える方も多いでしょう。
この記事では、ライフスタイルが変わりやすい女性特有のお金の課題を解消するため、「将来必要なお金」を見える化し、備え方を具体的に解説します。
皆さんのお金の不安をなくすことに役立つことができれば嬉しいです。
1. 女性が直面するお金の課題
女性が将来に向けて備えるべき資金には、特有の課題が伴います。
以下は、特に40代で考慮すべき主要なポイントです。
(1) 老後資金の不足リスク
老後の生活にはどのくらいの費用が必要でしょうか？
総務省の調査によると、65歳以上の一人暮らし女性の月平均生活費は約14万円。そのうち、年金だけでまかなえる額は平均で約11万円と言われています。
老後期間を30年間とすると、不足分は1,080万円（3万円×12か月×30年）となります。さらに、医療費や介護費用として平均500万円程度を考慮すると、1,500～2,000万円程度があれば安心できます。
(2) 結婚や家庭を持つ場合の費用
結婚を考える場合、結婚式や新生活に必要な資金、子どもの教育費などを見込む必要があります。
結婚式と新生活：平均300～500万円
子ども1人の教育費（私立大学文系を想定）：約2,000万円
(3) 自宅購入の必要性
自宅購入は、単なる住居の確保ではなく、資産形成において重要な選択肢の一つです。
以下の理由で、自宅購入は経済面での長期的な安定につながる可能性があります。
家賃の固定化
賃貸物件の賃料が上昇しているというニュースも増えています。家賃が上昇していくリスクがありますが、住宅ローンの組み方次第では月々の返済額をある程度固定化できます。これにより、将来の住居費を予測しやすくなります。資産としての価値
購入した不動産は将来的に売却可能であり、資産として保有できます。特に都市部の物件は値下がりしにくく、老後の資金として換金できる可能性があります。退職後の住居費を削減
賃貸の場合、老後も家賃を払い続ける必要がありますが、持ち家であれば退職後の住宅ローン返済が終われば住居費の負担が軽減します。これは老後資金の不足リスクを減らす大きな助けとなります。節税効果
住宅ローン控除や固定資産税の優遇措置を利用することで、税金の負担を軽減できます。これにより、毎年のキャッシュフローが改善します。
(4) 緊急時の備え
親の介護や自身の健康問題など、突然の出費に備えるための緊急資金も必要です。
生活費の6か月分を目安に準備するのが良いと言われていますが、私たちはもう少し余裕を持って9ヶ月分準備することをおすすめします。
2. 将来必要なお金を見える化する3ステップ
漠然とした不安を解消するには、必要な資金を具体的に把握することが重要です。
ステップ1：ライフプランを設計
まず、将来のライフイベントをリストアップし、それにかかる費用を計算します。例えば
自宅購入（4000万円〜、都市部中古マンションを想定、エリア、間取り、築年数により様々）
結婚費用（300〜500万円）
65歳からの老後生活（1,500万円～2,000万円）
ステップ2：現在の資産と収入の確認
預金額や収入、ボーナスなどを確認し、資産の全体像を把握します。現在の貯蓄と必要とする資産の額との差額を計算します。
ステップ3：不足分を補うプランを立てる
不足する資金をどのように補うか計画します。具体的には、毎月いくら貯蓄や投資に回す必要があるのかを明確にします。
3. 将来必要な資産・貯蓄を築き始めるための具体的ステップ
(1) 自宅購入を計画する
持ち家は資産形成の一部としても有効な選択肢で、住宅ローンを組める方は積極的に検討したいものです。
結婚や引っ越しの際にも売却したり、貸し出すことが可能で、資産形成に貢献します。特に以下の点でメリットがあると言えます。
住居費を将来の資産へ転換
賃貸の場合、家賃は毎月「消費」として出ていきますが、持ち家の場合、住宅ローンの返済額の一部は「資産」として蓄積されます。
例えば、35年ローンを組んだ場合でも、ローン返済終了後はその物件が完全に自分のものになります。安定した資産としての役割
不動産は株式や投資信託と異なり、価格変動が比較的緩やかで、長期的な資産運用に適しています。
仮に老後に住み替えが必要になった場合でも、売却益を次の住居費用に充てることが可能です。老後の生活費を軽減
退職後、ローン返済を完了していれば、住居費を大幅に削減でき、老後の生活資金に余裕を持たせられます。
自宅購入を資産形成の一環として検討する場合、以下の点を具体的に考慮する必要があります。
資産価値のある物件を選ぶ
不動産は立地が命です。利便性の高いエリアや将来の再開発が予定されている地域を選ぶことで、資産価値が維持・向上しやすくなります。
購入時の初期費用は高くなりがちですが、長期的に見れば有利な選択となることが多いです。投資とのバランス
自宅購入は資産形成の大きな柱となりますが、すべてを不動産に集中させるのではなく、他の金融商品とのバランスを取ることが重要です。
自宅購入後も、つみたてNISAやiDeCoを活用して金融資産を積み上げていくことが望まれます。住宅ローンの活用方法：固定金利と変動金利どちらを使うべきかは様々な考え方があります。
一つの考え方として、低金利での借入が可能なうちに長期固定金利を選択し、月々の返済計画を無理のない範囲に設定。固定費を考慮：管理費や修繕費の見積もりを事前に確認。都市部のマンションでは月々2~3万円程度が目安です。
(2) 貯蓄を習慣化する
将来必要になるお金から毎月の貯蓄すべき金額が見えてきます。固定費を削減して貯蓄を優先します。
緊急時用資金：まず生活費9か月分を確保。
目的別貯蓄：結婚費用や老後資金をそれぞれ分けて管理。
(3) 初心者向け投資を活用する
将来に向けた資産形成には、投資が有効です。はじめから個別株への投資で資産を増やそうとすることはおすすめできません。
分散投資ができるインデックスファンドに積み立てることから始めるのが良いでしょう。
その際にはつみたてNISA、iDeCoを活用してみてください。積立で時間も分散しながら投資することで、リスクも減らせます。
つみたてNISA：年間120万円までの積立が非課税で運用可能。
iDeCo：老後資金を税制優遇の恩恵を受けながら積み立て可能。
(4) 保険の見直し
必要以上に保険料を支払っていないか確認し、本当に必要な保障に絞り込みましょう。特に医療保険や介護保険は、自分のリスクに見合ったプランを選ぶことが大切です。
4. 行動を起こす第一歩
将来の不安を解消するには、まずは具体的な行動に移してみることです。
家計簿をつけて現状を把握する
金融セミナーに参加する：投資や住宅購入の知識を得る。
専門家に相談する：ファイナンシャルプランナーのアドバイスを受けることで、より具体的なプランを作成可能。
5. お金の不安をなくし、自分らしい人生を
40代は人生の節目となる重要な時期。
必要なお金を見える化し、適切に備えることでお金の不安を減らせます。
キャリアを構築しながら、自分らし生き続けるための第一歩を考えてみてはいかがですか？
シェルパスでは、女性のプライベートとお金の充実を応援することをテーマにライフプランニングや家えらびに伴走しています。
